Разумеется, умерший недавно «Банк стандарт» не был королем среди банков. Однако, он фактически занимал второе место в банковской системе, т.е. на чин «Великого Князя» вполне мог претендовать. Что же касается «короля» — «Международного банка Азербайджана», то и он, как известно, уже много месяцев «дышит на ладан», а его бывшее руководство находится под следствием.
Народ не верил, что «Банк Стандарт» закроется. Уж слишком он крупный! Увы. Государство решило, что легче его закрыть, чем оздоравливать, ибо за несколько прошедших месяцев этот процесс не дал результата.
Что теперь будет? И кто станет новым «королем»?
Традиционно считается, что чем крупнее и солиднее банк, тем он устойчивей. Я не экономист и не финансист, мне сложно судить о справедливости этого мнения. По логике, разумеется, это так — запас средств больше и пережить кризисы легче. Но в наших условиях, как видим, данное правило работает с точностью до наоборот. Почему?
Что касается МБА, то там, как известно, руководство просто проворовалось, раздавая ничем не обеспеченные кредиты непонятно кому. Убытки на миллиарды(!), сумма сопоставима с бюджетом страны. Разумеется, государство должно было контролировать ситуацию, тем более, что больше 50% акций банка принадлежат государству. Но денег в стране было много и никто ни о чем не задумывался…
С БС ситуация, похоже, другая. Да, он давал большие проценты по депозитам, больше, чем другие банки. Но само по себе это не криминал, если банк имеет соответствующий доход. А вот с доходом явно были проблемы. Ведь наши банки живут в основном потребительскими кредитами, обеспечивая спрос на айфоны и лексусы. Однако, по идее, банки должны жить доходами от инвестиций в бизнес, в производство. Это и стране полезно, и банкам, и населению. Однако, как мне известно, БС этим не занимался.
Иначе говоря, в последние годы он просто превратился в пирамиду. Кроме того, после первой девальвации банк потерпел заметные убытки, плюс еще все вкладчики кинулись переводить манатные вклады в долларовые. Как видно, не зря — вторая девальвация все же случилась. Но это оказалось для банка таким ударом, от которого он так и не оправился.
Я не склонен винить его руководство, у меня нет для этого оснований. Возможно, там действительно оказались не очень компетентные сотрудники. Возможно, банк ничего не мог сделать в этой ситуации. Но получилось как раз, что его величина сыграла с ним злую шутку: чем больше банк, тем больше оказались убытки…
Государство обещает вернуть все депозиты и даже в той валюте, в которой они лежали. Судя по дискуссиям в соцсетях и на форумах, народ хоть и надеется на это, но не слишком верит. И не дай Бог, если государство не выполнит свои обещания! До сих пор все вкладчики закрытых банков свои деньги получали. Но там были совсем иные масштабы и в плане сумм, и в плане количества людей. Я представляю, что будет твориться у филиалов, когда там начнутся выплаты!
Так вот, если государство второй раз «кинет» тех, кто доверил ему свои кровные (первый раз был с советскими сберкассами после развала СССР), я сильно сомневаюсь, что доверие к банкам у нас когда-либо вернется…
Однако, кто же станет новым «королем финансов»? Скорее всего, на эту роль будет претендовать «Капитал-банк». Он, как известно, позиционирует себя наследником и правопреемником тех самых советских сберкасс. Он владеет филиальной сетью сберкасс (естественно, она самая большая в стране), он также сосредоточил в себе огромные суммы. Но как мы видим, для успешного функционирования этого мало…
Есть и другие кандидаты в лидеры, но все аналитики признают (и я думаю, они правы), что вся банковская система Азербайджана сейчас находится в глубоком кризисе и, соответственно, любой из кандидатов в любой момент может сойти с дистанции, а то и вовсе умереть.
Можно наблюдать достаточно поспешные и обрывочные меры, которые предпринимает государство, чтобы удержать всю систему от краха. Проблема в том, что после двух девальваций и соответственно сильнейшей инфляции (цена на технику поднялась синхронно с долларом — вдвое, да и все прочие товары выросли в полтора-два раза) люди совершенно потеряли доверие к национальной валюте — манату. Возможно, тут сыграл роль и психологический фактор: долгое время курс был стабилен до копеек и государство всячески рекламировало этот факт. Люди не относились к курсу как к чему-то непостоянному. И вдруг — такой удар!
Как можно вернуть доверие к манату? Государство (с помощью механизма страхования) пытается вынудить людей менять доллары на манаты и класть в банки именно манаты. Страхуемый процент на валюту не больше 3 в год, а на манаты сейчас и вовсе 15. Но какой банк сможет обеспечить эти 15% дохода своим вкладчикам? Глядя на БС, мало кто отважится повторить их путь. А класть манаты под 10% при росте цен вдвое — дураков нет. И хотя манат больше не падает, цены растут все равно, да и нефть нестабильна, а значит, все ждут еще одной девальвации.
Так что же делать государству в этой ситуации? Понятно, что надо обеспечить банкам возможность вкладывать деньги в бизнес, в не выдавать массовые кредиты на покупку всякой ерунды под 30% годовых. Сейчас выросла безработица, упали доходы (с учетом роста цен) — соответственно, люди уже не могут брать массу кредитов на престижные предметы. А если и берут — то смогут ли вернуть? Если нет — банки ожидает разорение.
Чтобы банки вкладывали деньги в бизнес. т.е. кредитовали не народ, а предпринимателей, в стране должна быть «зеленая улица» этим самым предпринимателям. Меньше налогов, больше льгот. Да, в первое время это еще больше ударит по доходам бюджета, но зато через несколько лет страна воспрянет. Вспомните НЭП! А пережить это трудное время мы сможем за счет нефтяного фонда. Разве не для этого его создавали?
И по идее на месте государства что бы я сделал (боюсь, меня обругают граждане, но я говорю сейчас про интересы государства)? Я бы запретил принимать депозиты в валюте. И кредиты в валюте тоже бы запретил. При этом оставил бы свободным и неограниченным обмен валют. Хочешь держать доллары под подушкой? Держи! Но это и риск воровства, и никакого дохода.
Зато манатные депозиты я бы сделал выгоднее. Как? Ну, например так.
1. Государство страхует все манатные вклады, независимо от суммы и с максимальной ставкой 24% годовых.
2. Если банк обещает вкладчикам доход больше 12% в год, такой банк ставится на особый контроль в минфине. И если аудит не выявляет реальной доходности в нужном размере, банк закрывается. Это предотвратит появление пирамид.
3. Государство фактически вводит элементы НЭПа, т.е. дает полную свободу частному предпринимательству, освобождая его от налогов, поборов и бюрократии как минимум на 3-5 лет. И чтобы каждый мог «сам на себя работать», первые годы вообще не заморачиваясь налогами и оформлением чего-либо! Соответственно, и банки не должны ставить ограничений на прием/перевод денег. Учитывайте, но не мешайте!
4. Валюта покупается и продается свободно и без ограничений, но максимальная маржа при обмене регулируется государством.
5. Всячески стимулируются безналичные платежи. Не директивами и требованиями, а именно стимулами надо действовать! Чтобы и продавец, и покупатель (обязательно оба!) имели выгоду от безналичной транзакции.
6. Прежде чем все это делать, нужно реально отпустить курс. То есть курс маната должен быть истинно рыночным! Делать это надо не постепенно, а сразу, «одним ударом». Возможно, провести ту самую, всеми ожидаемую, третью девальвацию. Но! Все манатные вклады, открытые в банках на тот момент, должны быть за счет государства пересчитаны и компенсированы.
Я сомневаюсь, что государство пойдет на все эти меры. Я допускаю, что профессионалы предложат нечто иное. Но я точно знаю, что текущая ситуация в банковской сфере крайне опасна. Надо принимать меры, кардинальные!