В так называемых «цивилизованных странах» (Европа, Америка и т.д.) оборот наличных денег с каждым годом становится все меньше. На пространстве бывшего СССР банковская система тоже стремительно развивается, но многие люди до сих пор продолжают хранить свои сбережения в банке для варенья, но не в банке финансовом.
Впрочем, безналичные расчеты с использованием пластиковых карт и в СНГ приобретают все больший размах. Это удобно! Кто спорит? Но спорить иногда стоит, потому что кроме явных и всем известных плюсов есть и некоторые минусы, тоже весьма значимые. Эти минусы теоретически можно устранить, если не все, то многие.
Но главное даже не это. Главное то, что на рынке крайне мало того, что нужно в этой сфере! Во всяком случае, на финансовом рынке Азербайджана…
Если говорить о минусах, то первый минус — бесконтрольность трат. Если я иду в магазин за продуктами и беру для этого бумажку в 20 манат, то если я подойду к кассе и мне скажут: «с вас 22», я отвечу: «сорри!» и часть товара верну на полку. Даже если у меня при себе есть еще 50 манат на другие магазины…
Если же я пришел с картой, то я просто дам эту карту и только на чеке увижу реальную сумму. Но я ее не почувствую! А если карта кредитная, то и вовсе будет иллюзия бесплатности приобретения. Для продавцов это все выгодно, но для меня…
Второй минус — ненадежность операций. То считыватель не работает, то кассир не знает какой стороной туда карту вставлять… А если что-то пошло не так — иди в банк и разбирайся. Охота была! То есть надежность крайне низкая (сколько раз видел мучения людей на кассе!).
Третий минус карточной системы — страх воровства. Сейчас есть устройства для считывания кодов не только в контакте с банкоматом, но и на расстоянии. Не гнать же всех прохожих в радиусе 50 метров от себя! Да и сама карта — тоже предмет кражи. Да, пин-код на ней не написан, обналичить невозможно. Но зато написан cvv-код! Вот спрашивается, зачем его писать на карте? Неужели нельзя выдавать его в таком же запечатанном пакете, как выдают пин-код? Это бы на 100% отбило охоту воровать карты, вообще! И сделать это совсем не трудно…
Но помимо перечисленных минусов самой карточной системы есть еще один фактор — минусы перечня банковских услуг. Не скажу за Европу, Америку или даже Россию — я не знаю, как там! Но у нас ситуация не радостная.
Да, в любом банке можно открыть счет, в любом — положить депозит, в любом открыть карту для любых видов оплаты. Можно, но не хочется! Почему? Потому что большинству людей нужно совсем не это. Что, например, я бы использовал с большим удовольствием?
Кладу деньги в банк на счет. Получаю карту (не надо платиновую, можно обычную, но бесплатно), привязанную к этому счету. Получаю возможность (бесплатно) использовать интернет-банкинг и получаю бесплатные уведомления по смс обо всех операциях с картой. После чего я могу:
1. Платить с этой карты в любом магазине, интернете и т.д. без комиссий.
2. Пополнять наличными баланс карты с помощью специальных банкоматов или электронных киосков оплаты, без ограничений и тоже без комиссий.
3. Могу в любой момент в любом банкомате обналичить любую сумму с карты, при этом банкомат моего банка не должен снимать комиссию за операцию.
4. Могу посредством банкомата или через интернет переводить деньги со своей карты на любую другую по ее номеру. При этом в случае карт одного банка комиссия вообще не взимается, если же банки разные — комиссия есть, но минимальная.
5. По итогам каждого дня автоматически рассчитывается моя прибыль за то, что я предоставил банку свои деньги (по сути ведь я сделал депозит). Проценты начисляются ежемесячно по средней сумме от посуточных расчетов на ту же карту, если я деньги не беру вообще — происходит фактическая капитализация процентов. Величина процентов, конечно, ниже обычной ставки по депозитам, но достаточная, чтобы я почувствовал свой интерес во всей этой системе.
Что в реальности? В реальности есть выполнение отдельных пунктов из указанного списка, но нет ни одного банка, который бы выполнил их все. Я понимаю, что для банка это и хлопотно, и не очень выгодно. Но поскольку государство рекламирует переход на безналичные расчеты, не так уж сложно найти механизм стимуляции и поддержки банков, которые готовы применить данную систему в полном объеме.
Могу ручаться, что если широко объявить о вводе такой системы через СМИ, то очень много людей без промедления этим воспользуются, я сам в первую очередь.
Я знаю, что на Западе применяется нечто иное, гораздо более выгодное банкам и гораздо менее — их клиентам. Но там люди уже не мыслят себе жизнь с пачкой наличности в кармане, а у нас — запросто! Кроме того, там есть иные механизмы привлечения клиентов (всякие «бонусы», «поинты», скидки и т.д.), у нас не столь удобные.
Но главное, что такой вариант вполне справедлив, технически реализуем и действительно реально удобен. Говорю из практической потребности. И такой вариант был бы удобен всем категориям потребителей, от бедняков до олигархов. К сожалению, пока ни один банк Азербайджана не предлагает полный комплекс перечисленных выше услуг. Так что приходится людям ходить с пачками денег. У кого какой толщины, но это уже детали…
Будем ждать «банковского прозрения»! 🙂
А собственно зарплата у Вас на карточку перечисляется? И как широко это распространено?
У нас-то по городу поголовно зарплатные карточки. Но платим в массе наличкой, т.е. проходя стадию набивания карманов из банкоматов. Соответственно известны проблемы со сдачей мелочью, и разменом тысячных купюр.
У нас тоже на карточки — и зарплаты, и пенсии, и стипендии. Но все тут же в банкомат — и все обналичивают. И с карточек никто не платит.