Причин появления этого поста несколько. С развалом СССР и сменой строя из социализма в капитализм актуальность финансовой грамотности и вообще правильного поведения в этом вопросе стала еще выше. Конечно, и при социализме деньги имели значение (для кого-то весьма важное, а то и главное), но все же теперь это — один из вопросов выживания, в буквальном смысле.
Падение цен на нефть вызвало кризис зарплат, кризис госбюджета и даже проблемы в банковской системе. Почему? А потому, что и зарабатывать деньги, и тратить их нужно разумно. И это касается как государства, так и всех его жителей. И вовсе не только в Азербайджане. Но я не знаю о том, что происходит в других странах в этой сфере. И если честно, меня это не слишком волнует, потому что я живу не там, а тут. И тут есть о чем поговорить и о чем подумать…
Что такое современная финансовая жизнь с точки зрения простого человека? Это поиск способов получить деньги и выбор способов их потратить. Кажется очевидным, что тратить можно максимум столько, сколько получаешь. Но на практике наблюдается иное, из-за чего в прессе ходят страшилки о кризисе банковской системы. Проблема в том, что люди массово берут кредиты, а вернуть их не могут. И это — один аспект проблемы.
Кредит, чисто теоретически, штука удобная. Когда тебе нужны деньги, ты их берешь, а потом постепенно возвращаешь с некоторой надбавкой. Если надбавка маленькая, то тебе это не трудно, а банку все равно выгодно. Да и взносы ежемесячные по силам. Если бы!
На практике все иначе. Во-первых, банки берут огромный процент по кредитам (о причинах читайте во второй части поста). Во-вторых, люди берут кредиты, не думая о способах их возврата. Тем более, что за время рассрочки всякое может произойти, в том числе и кризис, и увольнение, и мало ли что еще.
Курс маната упал, а бравшие долларовый кредит теперь возмущаются, почему с них требуют возврат по новому курсу. Даже Конституционный Суд вмешался! Зачем??? И почему его решение сейчас трактуется как «антинародное»? А как могло быть иначе, да и вообще зачем тут решение суда? Все же ежу ясно! Когда человек кладет депозит в долларах, он и доход получает в долларах. Или в манатах по текущему курсу. И это все считают нормальным! А если кредит в долларах, то почему-то возвращать его хотят в манатах, причем по старому курсу. Логика где?
Проблема не в этом. Проблема в самом факте жизни в кредит. Да, если человек хочет открыть свой бизнес, нужны вложения. И тут без кредита не обойтись. Если, не дай Бог, человек заболел и нужно дорогостоящее лечение — тоже понятно (хотя вообще-то этот случай должен решаться страхованием). Но какая нужда покупать в кредит машину? Что, на автобусе и метро ездить «западло»? А когда люди берут кредиты на откусанный кем-то фрукт вместо того, чтобы купить себе обычный телефон? Или даже смартфон, но раз в 10 дешевле? Что, тоже «не круто»? А нафиг эта «крутизна»? «Автомобиль не роскошь, а средство передвижения» — забыли? Смартфон, кстати, тоже.
Людей, которые не берут кредит, единицы. Возможно, на Западе такая жизнь и возможна (хотя нужна ли — вопрос), но мы пока до нее не дошли. И тратить нужно столько, сколько получаешь. Баку — город не очень большой, да и дороги стали неплохие. Зачем в городе огромный дорогущий внедорожник? Что, нравится в пробках стоять? Пешком лучше ходить, здоровее будете, кстати…
Это о тратах. Теперь о получении денег.
Когда-то в СССР существовало понятие «спекуляция». Это когда покупаешь за рубль, а потом продаешь за полтора. За это сажали. Сейчас это называется «бизнес», это почетно и уважаемо. Понятно, что если ты организовал покупку товара в Германии, открыл тут магазин и продаешь — ты должен иметь свою прибыль. Какую? Вот это и вопрос…
Второй момент. Банк дает в кредит. Какая ставка? По логике — чуть выше ставки депозита, т.е. максимум 15% в год. Хотя, конечно, банк должен выплачивать дивиденды не из кредитных доходов, а из доходов от инвестиций, в том числе в выгодное производство. И стране хорошо, и банку. Но этого не наблюдается. А проценты по кредитам — около 30 в год. Реально это для заемщиков? А главное, не жирно ли?
И вот тут мы подходим к важной психологической проблеме — желанию получить быстро и много! Однако, любой грамотный фмнансист вам скажет, что гораздо лучше получать маленький доход постоянно, чем получить большой, но одномоментно. Но кто у нас слушает грамотных людей? Психология у нас такая — сейчас и много! А завтра? А на завтра наплевать.
Простой пример. Такси (иногда сталкиваюсь). Наряду с «кэбами», которые везут по счетчику, есть множество частников. Множество! Но что мы видим? Эти частники часами стоят впустую, а люди (как написано выше) берут кредиты под дикий процент и покупают машины. Итог — пробки, невозвраты кредитов и голод таксистов. А что нужно? Снизить цены на такси!
Как минимум — до уровня «кэбов», но разумнее, конечно, брать хоть немного дешевле. Если машина в городе потребляет 10л на 100км, 1 литр стоит манат. Это 10 копеек на километр. Обслуживание, свой доход — еще 20. Итого — 30 копеек на километр (кэб берет 70). Итого, из центра города до пос. Ахмедлы можно доехать за 3 маната. Если вы торопитесь, или погода плохая — разве не заплатите эти 3 маната? А 10, как сейчас? Увы. И выгоднее (как кажется) вложиться в машину…
А представьте, что в городе машин вдвое меньше. И нет пробок! И такси стоит 30 копеек на км. Ни один таксист не будет простаивать! И вам не нужно сдавать на права, брать кредит, думать про техосмотр и ПДД… Разве не удобнее? Но увы, в Азербайджане такая идиллия, похоже, невозможна. А жаль.
И такси — только один пример. Потому что в магазинах той же бытовой техники и электроники картина аналогичная. Цена товара процентов на 50, а то и на 100, больше, чем в той же России или Европе. Почему? А чтобы доход получить сейчас и максимальный! Но в магазинах мало покупателей, товар лежит, прибыли нет вообще. Так что лучше — получать по 1000 в месяц или ждать год, пока кто-то заплатит 5000? Элементарная арифметика, но считать люди не умеют, видимо…
А что творится в магазинах одежды… Там наценка и вовсе может быть десятикратной. А потом скидка 70% — и все равно не в убыток. Зачем? Продавайте по нормальной цене, с прибылью 20%. А не 200! Но у нас никак. Почему-то…
В общем, и в масштабах государства нечто подобное происходит. Впрочем, это уже тема отдельной статьи…