С тех пор, как цена на нефть стала падать, банковская система Азербайджана стала трещать по швам. Хотя, вообще говоря, прямой связи тут быть не должно было, но она была. Но пока отзывались лицензии у мелких организаций, народ относился к этому настороженно, но с пониманием: зачем маленькой стране 44 банка, многие из которых за рамки главного офиса и не выходили?
Но потом затрясло государственного гиганта — Международный банк. Правда, там завели кучу уголовных дел — руководство вроде бы проворовалось… Однако, за самый крупный частный банк — «Банк Стандарт» — все были спокойны: этот все выдержит. Не выдержал. Почему? И что будет дальше? Интересный разговор выходит…
Я, конечно, не финансист. Но к сожалению, я нигде не читал и не слышал обстоятельного анализа ситуации со стороны профессиональных и грамотных экономистов. Так что приходится писать на основе собственных знаний и собственной логики.
На Западе люди многие десятилетия (и даже века) пользуются банками и не мыслят своей жизни без них. В Европе ввели отрицательные проценты на депозиты, но люди все равно держат деньги на счетах. Им и в голову не приходит держать свои кровные под подушкой или в банке из-под огурцов.
Но у нас в бывшем СССР традиции иные. В СССР были сберкассы, где платили мизерный процент, но те, у кого деньги были, держали их там. Это было надежно и безопасно (Милославский вот тоже, если помните, советовал). Но развалился СССР, и все вклады у людей пропали. Как это повлияло на отношение к нарождавшейся новой банковской системе? Угадайте с трех раз…
Постепенно люди стали пользоваться новыми банками, а куда денешься? Но недоверие было все равно. И, хотя спустя 20 лет в Азербайджане советские вклады вернули, это не прибавило оптимизма. Мало того, что вернули без процентов, так еще и по курсу, фактически в 10 раз обесценившему накопления всей жизни (кто еще был жив, вообще-то). И я никак не могу воспринять это как пропагандируемое «великое благодеяние со стороны государства». Сберкассы были государственными и независимый Азербайджан — правопреемник СССР по части своих обязательств…
Так что недоверие было и есть. Но люди пользовались и постепенно привыкали к новой жизни. И государство стало пропагандировать переход на безналичные расчеты. Пенсии, зарплаты — все это перешло на карточки. Но люди все равно все обналичивали. Напрасно? Многие так думали…
Ну да, ведь карточки действительно удобны! Хотя минусов тоже много (и я писал весьма подробный план того, как можно улучшить ситуацию), но все равно — развитие шло и все было хорошо.
И вот, начались проблемы. Сначала они затронули мелкие банки, которые всерьез ни один нормальный человек не рассматривал. А теперь пришла очередь гиганта. Но с ним ситуация принципиально иная. И дело вовсе не только в депозитах (это все же не последние деньги у их обладателей, я думаю). Дело в зарплатах, получаемых через этот банк, а главное — дело в текущих счетах, в том числе карточных. Увы, но все карточные операции, как говорят в банке, заблокированы…
И вот представьте, что вы поехали за рубеж. Как цивилизованный человек, вместо груды наличности взяли карту крупнейшего банка страны. С достаточной суммой денег. И уехали надолго (учеба, например). И вот, в один «прекрасный» день вы пришли в магазин или ресторан, а ваша карта Банка Стандарт заблокирована. И все! Как минимум — позор на кассе, как максимум — голодная смерть.
Теперь скажите по совести, будет в Азербайджане развиваться безналичная система расчетов? Даже если этот банк через месяц «оживет»?
А главное, в чем причины кризиса? По идее любой банк принимает депозиты и инвестирует их в прибыльные проекты. Не только в кредиты на машины или айфоны, но и в реально прибыльные производства. В итоге растет экономика государства, а вкладчики получают свою долю от доходов банка.
Но еще несколько лет назад кто-то из их работников сказал, что банк фактически не заинтересован в привлечении депозитов, потому что девать их некуда. Некуда вкладывать! А раз так, то и прибыль банк получить не может. За счет чего же проценты? Видимо, за счет потребительских кредитов на упомянутые машины и прочие элементы роскоши. Но далеко на таких кредитах не уедешь…
Кроме того, после девальваций и фактически двукратного падения покупательской способности населения, многие кредиты стали невозвратными, банк лишился дохода. Но и это не все. В условиях дефицита валюты из-за удешевления нефти государство решило вынудить людей от этой валюты отказаться. И, в частности, сбросило страховку вкладов по валюте с 12% до 3%. Не говоря о том, что манатные доходы в 12% годовых даже инфляцию не покрывают.
Как закономерный итог — люди бросились в банки снимать свои депозиты. И, хотя сумму страхования увеличили до бесконечности, люди все равно захотели найти более выгодные вложения, ибо 3% — это не доход в понимании нашего населения (у нас не Запад, повторяю!), а риск есть. Так зачем их там держать?
И банк лишился еще и многих депозитов. Результат очевиден — фактическое банкротство.
Что интересно, средние банки проблема, видимо, не затронула. Там не было огромных сумм, туда не клали деньги олигархи. А простые люди свои мелкие депозиты забирать не стали — какой смысл? Они хранились «на черный день», на проценты с них и так никто не жил. Так что средние банки оказались, похоже, самыми устойчивыми. А колосс по имени «Банк Стандарт» оказался на глиняных ногах.
Да, этот банк — самый крупный после МБА. И мало кто верит, что государство признает его банкротом. И по причинам психологическим (после этого доверие к банкам уже не вернется), и по причинам экономическим: у страхового фонда не хватит денег на выплаты. Да и вкладчиков много, их толпа снесет офис любого банка-агента. И маловероятно, что с ним станут «тянуть резину» 2 года, как это было с «Банк оф Азербайджан». Все же масштабы иные, да и зарплаты там многие получают, из госструктур в том числе.
Так что я думаю, банк из болота вытянут все же. Когда? Это вопрос. Какой ценой? Тоже вопрос. И с каким конечным эффектом? И это тоже вопрос.
Но я думаю, что пока ставки по манатным депозитам останутся на уровне инфляции, а по валютным будут копеечными, люди не вернут свои деньги в банки. Выгоды никакой, а риск огромен. Маленький процент приемлем тогда, когда у тебя десятки тысяч (а то и сотни), но много ли таких вкладчиков в Азербайджане? Сомневаюсь. А те, у кого депозиты маленькие, предпочтут иные методы хранения. Либо ринутся на рынок форекса. Который, как известно, при хороших мозгах, ангельском терпении и отсутствии жадности может и прибыль обеспечить. И гораздо больше, чем банк на текущий момент…
Но вот с точки зрения интересов государства лучше, все же, сделать достаточно высокие проценты по депозитам и помочь банкам найти выгодные способы вложения средств. И налоговую систему сделать такой, чтобы всем было просто и удобно, и чтобы не хотелось от налогов бегать. Ни организациям, ни бизнесменам, ни индивидуальным предпринимателям. Впрочем, о реформировании налогов я писал отдельно.
А когда экономика стабилизируется, инфляция станет мизерной, а зарплаты у всех людей позволят им жить как на Западе, тогда можно будет и проценты сделать как на Западе, ибо свою актуальность они потеряют. Потом. Но не сейчас!
Нам всё время внушали, что потребительские кредиты — это раскупоривание средств на движение экономики. Но оказалось, что это ещё не факт, а зависит от того, в какой стране эти кредиты выдаются. И оказалось, что потребительские кредиты могут быть перекачкой средств для развития чужих экономик.
Депозиты в наших банках так же оказались банальным инструментом ростовщичества. Максимум, что делают наши банки для поддержания жизни экономики (я уж не говорю о движении) — это выдают ссуды на зарплаты, опять-таки под ростовщические проценты. Какие уж там инвестиции в промышленность: зачем им этот риск в нефтяных республиках?
И вот тут должен возникнуть, и встать навсегда колом вопрос в голове каждого простого гражданина: а чем же собственно занимается государство, этот механизм для регулирования и направления, в современном понятии? За кого же это мы так легко проголосовали прошлый раз? И сколько он отрегулировал и направил: в количестве роста денежных единиц в моём владении? В процентах их надёжности? А не пора ли с ним расстаться?
В государстве должно быть стабильное развитие промышленности. которую инвестируют крупные банки. А на потребительских кредитах экономику не построишь…