Отрицательные проценты?

Хоть я не экономист, но экономику в институте проходил. Да, это было давно и представления те, наверно, устарели. Но если есть мозги и интернет, то можно достаточно неплохо разбираться в предмете, даже не имея соответствующего диплома. А иногда именно благодаря его отсутствию, в наше смутное время…

Так вот, я неоднократно писал о том, какой я вижу реформу финансовой и налоговой системы и банковских услуг в Азербайджане, да и в целом по всему миру — почему нет? И я уверен, что подобные меры будут благотворными и для экономики, и для населения. Вопрос в том, а нужно ли это тем, у руля? Поскольку то, что происходит, вызывает не восторг, а удивление…

Так вот, на Западе все шире внедряется удивительная система отрицательных процентов. То есть вы кладете деньги на банковский счет, а с вас ежемесячно взимается некоторая сумма «за услугу хранения». Не вам платят процент с депозита, а вы платите!

Правда, предлагается облагать такой комиссией только крупных клиентов, с большими вкладами. Как я понял, конечная цель — стимулировать людей не хранить огромные суммы, а тратить их, покупать что-то и этим толкать экономику вперед. И ведь куда денешься? Если у тебя 1000 франков, то держишь в кошельке, а если десяток миллионов? Держать дома в сейфе опасно. Вот и кладешь в банк, жертвуя комиссией…

Иначе говоря, банки фактически превращаются в платный внешний сейф. Все! А в чем по идее должна быть функция банка? По-моему, это общеизвестно…

Банк должен собрать деньги в виде депозитов, а потом вкладывать эти деньги в экономику. Банк, а не сами клиенты! Почему? Потому что даже богатый клиент мало что может и мало что хочет. Он заработал — и хочет отдыхать! А банк на то и банк, чтобы заниматься бизнесом. Так вот, банк, имея не миллионы, а сотни миллионов капитала (за счет депозитов), должен как раз вкладывать эти деньги в перспективные бизнес проекты, выдавать кредиты бизнесменам и т.д. А что происходит сейчас, например, у нас?

Банки массово раздают кредиты частным лицам на покупку дорогих смартфонов и автомобилей. Проценты по кредитам огромные, больше 20 в год! Люди нахватывают кредиты, а потом не могут их вернуть, что периодически приводит к закрытию банков (сейчас вот Atabank, кажется, накрывается). Но это ли задача банка?

Должен признать, что т.н. «исламский банкинг» — явление весьма разумное и полезное. В этой системе банк не выдает слепые кредиты под проценты, а вкладывает деньги в конкретный бизнес проект. И рискует вместе с бизнесменом. Соответственно, очень строго и ответственно подходит к финансированию. А сейчас банки выдают кредит любому, бизнес потом «не идет», а проценты возвращать надо в любом случае! Интересно, как? Разумеется, проценты не возвращаются, что, опять же, приводит к банкротству банка. А в случае «исламского» варианта кредитов будет меньше, но бизнесмен не окажется у разбитого корыта. Да и банк, будучи фактически его партнером, будет помогать советами и консультациями. И если бизнес пойдет, то и банк будет иметь прибыль. Разумно? Разумно. Кстати, и вкладчики будут получать не фиксированные проценты, а свою долю от дохода банка. Да, это все сложнее, чем сейчас, но зато и справедливее, и эффективнее.

У нас пока проценты по депозитам платят. Правда, они становятся все меньше. А депозиты в долларах держать уже и вовсе почти не имеет смысла (в евро уж точно), ибо проценты мизерные. И отличие нашей ситуации от западной в том, что у нас депозиты кладут люди честные, соответственно, депозитов много, но они маленькие. И если проценты будут низкими, то нет никакого смысла держать эти деньги в банках. А те, у кого денег много, в банки их не положат, поскольку доходы сии получены не честно (нет у нас реальных механизмов честно заработать много денег). То есть, в отличие от Запада, падение процентов у нас может реально уничтожить банковскую систему как явление. А поскольку банки деньги не зарабатывают, то платить проценты не могут. Так что перспективы азербайджанской банковской системы весьма плачевны, если не принять срочных мер.

Сами меры описаны и в статьях по ссылкам (выше в этом посте), да и тут тоже описаны. У нас не Запад, у нас иные традиции и привычки. Да и Запад, к сожалению, отнюдь не образец для подражания (вспомните кризисы)… Но это уже тема другой статьи.

4 Ссылок на “Отрицательные проценты?

  1. Отвечаю тут, меньше людей увидит, меньше риска. У меня с 1995 года по 2015 год был счет во французском банке, который был необходим, потому что зарплату и любые выплаты платили только через банк. Даже командировочные. И этот банк снимал проценты на обслуживание счета. Причина простая — счет был не депозитным, а зарплатным. Эти деньги нельзя было отдавать под кредит или вкладывать в бизнес. Они просто лежали. А в банке полно персонала и они постоянно присылали какие-то бумажные отчеты. Все это требует денег. На самом деле — это единственно правильное решение, платить за обслуживание денег. Потому что выдавать кредиты чужими деньгами и наживаться на разнице процентов — за это в средние века сажали в тюрьму, а Христос это запретил. Это самый настоящий разбой, просто грабеж. А у людей, которые кредиты не возвращали, отнимали квартиры или доводили до состояния, несовместимого с жизнью. Да были и такие жулики, которые кредиты брали и прятались потом. Но и на такое преступление провоцирует эта система. Банки — это самое страшное зло капитализма. А сейчас их превращают в орган управления деньгами. Даже не хранения — просто за все придется платить со счета. В том числе платить и за содержание счета. Как мы платим за транспорт, театры и прочие услуги. Альтернативы нет. А хотите бизнес — покупайте акции, биткоины, чего угодно. И рискуйте сами.

    1. А о каком риске Вы говорите?
      У нас тоже существуют такие счета, «текущие» называются. Там взимается комиссия не за сам факт хранения, а за операции со счетом, в том числе за снятие и пополнение средств.
      Но это несправедливо. Потому что по факту деньги все равно находятся в банке и он может их вкладывать с получением прибыли, ведь у банка единый внешний счет и никто там «по номерам купюр» ничего не делит. Это во-первых. А во-вторых, я вполне могу не ходить в театр и не пользоваться транспортом, так что эти платы — добровольные. А тут речь идет о перспективе отмены наличности и фактическом принуждении за мой счет содержать сотрудников банка, которые мне не нужны. Еще и за мой счет оплачивать поездки топменеджера на Канары (я ведь не имею обоснования взимаемой комиссии и детальной раскладки ее расходования). Вот за такую принудиловку и надо сажать в тюрьму, как в средние века.
      Что же касается наживы на процентах, то: 1 — люди добровольно берут кредиты на то, что не могут оплатить сразу (дорогие телефоны, роскошные лимузины и т.д.), их никто не заставляет, банк в том числе. 2 — я написал, что исламский вариант банкинга гораздо справедливее и разумнее, ведь любой бизнес требует вложений и без помощи богатого источника обойтись невозможно. Так что в таком займе ничего плохого нет. Но по правилам ислама, а не по современным кредитам!
      Акции, биткоины — это инвестиции. А бизнес — это если хотите открыть кафе и нужны деньги на покупку помещения, посуды и прочего. Тут без займа никак…

      1. Говорить о себе в интернете — всегда риск. Возможно и не очень большой, но все же. Многие стараются даже свои фотографии не показывать, а уж про деньги … Не согласен, что биткоин — инвестиция. Это торговля, так же, как и акции. Можно купить за одну цену и продать за другую. А торговля всегда считалась бизнесом. Вот депозиты — это инвестиции. Вы отдаете и обязуетесь не брать назад до поры. Не все платы добровольные. Например, коммунальные услуги принудительные. Вот и банки будут такими принудительными услугами. Налоги — тоже принудительная услуга. Попробуйте отказаться.

        1. Я вот как раз свои фото в интернет и не ставлю. Правда, несколько по другой причине, но все равно.
          Да, биткоином можно торговать как долларами на форексе, это бизнес. А можно вкладывать как в золото в надежде, что цена на него вырастет, это инвестиция.
          А насчет принудиловки, так на западе банки фактически и есть уже принудиловка, наличность не везде принимают, а на крупных суммах могут и полицию позвать.
          Но сама система все равно порочна, даже если она стала объективной реальностью…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *