О процентах по вкладам

В прессе Азербайджана появились две важные новости. Одна касается запрета для бюджетных организаций на импортные закупки. Ну, тут, как говорится, наверху виднее. Возможно, это и не самая эффективная мера по стимулированию внутреннего производства, но, наверно, необходимая. Хотя не уверен, что это предотвратит именно госзакупки мерседесов для чиновников, а не научного оборудования для НИИ…

А вот вторая новость уж точно гораздо ближе к нуждам народа. Однако, вопрос в том, достигнет ли она своей цели? Какая новость? Вот об этом мы тут и поговорим…

Вторая новость о том, что у нас поднимают страховой лимит по вкладам в манатах. Теперь страхованию подлежат все вклады с доходом в пределах 15% годовых. Собственно говоря, после того, как наш ЦБ поднял учетную ставку с 9 до 15 процентов, нечто подобное ожидалось всеми. Но…

Если этот пост читают жители западных стран, они будут шокированы: 15% годовых по их меркам — неслыханные цифры. Ну, так и 30% годовых по потребительским кредитам (как было все это время) — тоже. И что? И ничего. Тут надо просто понять, что речь идет о доходах по депозитам в манатах. Процент по долларам остался на уровне 3, а банки реально предлагают еще меньше.

Так вот, правительство, понятное дело, хочет заставить людей обменять все долларовые запасы на манаты и положить эти манаты в банк под высокий процент. Логика простая и понятная, потому что правительство говорит открытым текстом — долларов в стране нет. То есть не совсем нет, понятно, а просто поток их прекратился. И надо что-то делать. А у населения (как говорит статистика) этих долларов завались.

Но увы. Я сильно сомневаюсь, что люди действительно станут производить такой обмен. Причины вполне прозаические. Первая причина — те, у кого долларов много, просто не нуждаются в подобном деянии, им и так хватает всего. Те, кто беден, долларов как не имели, так и не имеют. Им и менять нечего. Те, кто имеет, но мало — ничего делать не будут, просто нет смысла. А вот те, у кого есть излишки…

Я не знаю официальную статистику по инфляции, да мне она и не нужна — мне достаточно магазинов. Цены (после первой девальвации) выросли по-разному. На технику, электронику и т.д. цены росли вместе с долларом, т.е. в этой области инфляция 100%. В продуктах питания, особенно местных, рост гораздо ниже, но и он в районе 20-30 процентов. Есть, конечно, еще сезонные колебания, но тем не менее.

Так вот, если практическая инфляция в среднем даже 25% (на самом деле выше), то даже 15% годовых не спасут деньги от обесценивания. Ну, понятно, что 15 — это лучше, чем ноль. Видимо, на это и рассчитывает правительство. Если считать, что девальваций больше не будет, тогда такой обмен действительно имеет смысл, потому что долларовые депозиты сейчас вообще ничего не принесут (3% — не доход по здешним меркам).

Но есть еще вторая причина. Она заключается в тотальном недоверии к банкам. Недоверие было еще со времен Сберкасс, когда всех «кинули» при распаде СССР. Но потом как-то люди успокоились, привыкли и снова поверили. И вдруг — закрылась четверть банков, была крайне неприятная история с банком Стандарт. И все, доверие подорвано опять. Так что я сильно сомневаюсь, что люди «распакуют» свои долларовые запасы и понесут в банк манаты. Не говоря о том, что девальвацию ждут практически все. И не просто ждут — уверены в ней! Почему?

Честно говоря, мне это не очень понятно. Да, когда нефть стоила 110 долларов, доллар стоил 78 копеек. Когда нефть упала втрое, логично было и манату упасть втрое (до 2.5 за доллар), потому что весь приток валюты у нас — от нефти. Но сейчас нефть стоит 45-50, в бюджете и вовсе заложена цена 25. Так откуда такой спрос на доллары, что приходится тратить госрезервы на поддержание курса маната? И что, если будет девальвация — проблема решится? Ничего подобного.

Дело в том, что обычные граждане массово скупали доллары после первой девальвации, это правда. Сам и видел, и слышал. Но после второй никакого ажиотажа в народе уже не было, просто потому, что не было уже у людей свободных денег. А текущие конвертировать — никакого смысла, ведь на них жить нужно. Следовательно, весь спрос на доллары идет со стороны богатого слоя, у кого излишки денег огромные. И для них текущий курс 1.7 или предполагаемый 2.5 — разницы никакой, потому что манаты им не нужны в любом случае, они деньги тратят не внутри Азербайджана. И они будут скупать доллары по какой угодно цене. И размеры их покупок не идут ни в какое сравнение с попытками бюджетников хоть как-то защитить свой завтрашний день.

Поэтому девальвация проблему не решит. Но деловую жизнь в стране она просто убьет. Ведь уже сейчас все магазины пусты, а многие уже позакрывались. Повторяю, богачи отовариваются не тут, а люди обычные уже не в силах выдерживать эти цены. И если будет еще один скачок, то бизнес в стране встанет. А безработица подскочит. Со всеми вытекающими…

Поэтому я все же думаю, что государство не допустит новой девальвации. И тогда, возможно, лучше действительно поменять доллары и положить вклады в манатах. Но я не представляю себе способ, как убедить людей в это поверить.

Для читающих это иностранцев (я упоминал о них выше) придется пояснить, что у нас нет традиции держать деньги в банках просто потому, что «так принято», «им там место», «так удобно» и т.д. Не принято, да и не слишком удобно (у нас, во всяком случае). Свои «кровные» люди испокон веку держат при себе, под подушкой или в банке из-под огурцов. Вот это действительно принято. И заставить людей нести деньги в банк можно только одним способом — дать им вознаграждение, доходы. Такие большие, что можно будет жить на эти проценты (ну, как минимум заметная прибавка к семейному бюджету). А иначе — какой смысл?

Мне еще вот что интересно. А как банки смогут платить такой доход (пусть и в манатах)? Ведь банки должны зарабатывать больше, чем платят. И намного больше! Но на чем? На кредитовании покупок айфонов и Лексусов? Так у людей нет денег уже на это все, вон, написано, импорт автомобилей упал в 6 раз… Так на чем?

И не получится ли, что подобные проценты приведут к очередной волне падения банков? Это, кстати, еще одна причина, по которой люди не станут рисковать.

В общем, нельзя было допускать банковского кризиса! Нельзя было рушить хрупкое доверие к банкам. Как? Очень просто. Надо было индексировать все вклады в манатах после первой же девальвации. Тогда и второй, возможно, не было бы… Но не сделали, не осмелились (инфляции испугались). А что теперь? Увы.

Поживем — увидим.