О процентах по вкладам

В прессе Азербайджана появились две важные новости. Одна касается запрета для бюджетных организаций на импортные закупки. Ну, тут, как говорится, наверху виднее. Возможно, это и не самая эффективная мера по стимулированию внутреннего производства, но, наверно, необходимая. Хотя не уверен, что это предотвратит именно госзакупки мерседесов для чиновников, а не научного оборудования для НИИ…

А вот вторая новость уж точно гораздо ближе к нуждам народа. Однако, вопрос в том, достигнет ли она своей цели? Какая новость? Вот об этом мы тут и поговорим…

Вторая новость о том, что у нас поднимают страховой лимит по вкладам в манатах. Теперь страхованию подлежат все вклады с доходом в пределах 15% годовых. Собственно говоря, после того, как наш ЦБ поднял учетную ставку с 9 до 15 процентов, нечто подобное ожидалось всеми. Но…

Если этот пост читают жители западных стран, они будут шокированы: 15% годовых по их меркам — неслыханные цифры. Ну, так и 30% годовых по потребительским кредитам (как было все это время) — тоже. И что? И ничего. Тут надо просто понять, что речь идет о доходах по депозитам в манатах. Процент по долларам остался на уровне 3, а банки реально предлагают еще меньше.

Так вот, правительство, понятное дело, хочет заставить людей обменять все долларовые запасы на манаты и положить эти манаты в банк под высокий процент. Логика простая и понятная, потому что правительство говорит открытым текстом — долларов в стране нет. То есть не совсем нет, понятно, а просто поток их прекратился. И надо что-то делать. А у населения (как говорит статистика) этих долларов завались.

Но увы. Я сильно сомневаюсь, что люди действительно станут производить такой обмен. Причины вполне прозаические. Первая причина — те, у кого долларов много, просто не нуждаются в подобном деянии, им и так хватает всего. Те, кто беден, долларов как не имели, так и не имеют. Им и менять нечего. Те, кто имеет, но мало — ничего делать не будут, просто нет смысла. А вот те, у кого есть излишки…

Я не знаю официальную статистику по инфляции, да мне она и не нужна — мне достаточно магазинов. Цены (после первой девальвации) выросли по-разному. На технику, электронику и т.д. цены росли вместе с долларом, т.е. в этой области инфляция 100%. В продуктах питания, особенно местных, рост гораздо ниже, но и он в районе 20-30 процентов. Есть, конечно, еще сезонные колебания, но тем не менее.

Так вот, если практическая инфляция в среднем даже 25% (на самом деле выше), то даже 15% годовых не спасут деньги от обесценивания. Ну, понятно, что 15 — это лучше, чем ноль. Видимо, на это и рассчитывает правительство. Если считать, что девальваций больше не будет, тогда такой обмен действительно имеет смысл, потому что долларовые депозиты сейчас вообще ничего не принесут (3% — не доход по здешним меркам).

Но есть еще вторая причина. Она заключается в тотальном недоверии к банкам. Недоверие было еще со времен Сберкасс, когда всех «кинули» при распаде СССР. Но потом как-то люди успокоились, привыкли и снова поверили. И вдруг — закрылась четверть банков, была крайне неприятная история с банком Стандарт. И все, доверие подорвано опять. Так что я сильно сомневаюсь, что люди «распакуют» свои долларовые запасы и понесут в банк манаты. Не говоря о том, что девальвацию ждут практически все. И не просто ждут — уверены в ней! Почему?

Честно говоря, мне это не очень понятно. Да, когда нефть стоила 110 долларов, доллар стоил 78 копеек. Когда нефть упала втрое, логично было и манату упасть втрое (до 2.5 за доллар), потому что весь приток валюты у нас — от нефти. Но сейчас нефть стоит 45-50, в бюджете и вовсе заложена цена 25. Так откуда такой спрос на доллары, что приходится тратить госрезервы на поддержание курса маната? И что, если будет девальвация — проблема решится? Ничего подобного.

Дело в том, что обычные граждане массово скупали доллары после первой девальвации, это правда. Сам и видел, и слышал. Но после второй никакого ажиотажа в народе уже не было, просто потому, что не было уже у людей свободных денег. А текущие конвертировать — никакого смысла, ведь на них жить нужно. Следовательно, весь спрос на доллары идет со стороны богатого слоя, у кого излишки денег огромные. И для них текущий курс 1.7 или предполагаемый 2.5 — разницы никакой, потому что манаты им не нужны в любом случае, они деньги тратят не внутри Азербайджана. И они будут скупать доллары по какой угодно цене. И размеры их покупок не идут ни в какое сравнение с попытками бюджетников хоть как-то защитить свой завтрашний день.

Поэтому девальвация проблему не решит. Но деловую жизнь в стране она просто убьет. Ведь уже сейчас все магазины пусты, а многие уже позакрывались. Повторяю, богачи отовариваются не тут, а люди обычные уже не в силах выдерживать эти цены. И если будет еще один скачок, то бизнес в стране встанет. А безработица подскочит. Со всеми вытекающими…

Поэтому я все же думаю, что государство не допустит новой девальвации. И тогда, возможно, лучше действительно поменять доллары и положить вклады в манатах. Но я не представляю себе способ, как убедить людей в это поверить.

Для читающих это иностранцев (я упоминал о них выше) придется пояснить, что у нас нет традиции держать деньги в банках просто потому, что «так принято», «им там место», «так удобно» и т.д. Не принято, да и не слишком удобно (у нас, во всяком случае). Свои «кровные» люди испокон веку держат при себе, под подушкой или в банке из-под огурцов. Вот это действительно принято. И заставить людей нести деньги в банк можно только одним способом — дать им вознаграждение, доходы. Такие большие, что можно будет жить на эти проценты (ну, как минимум заметная прибавка к семейному бюджету). А иначе — какой смысл?

Мне еще вот что интересно. А как банки смогут платить такой доход (пусть и в манатах)? Ведь банки должны зарабатывать больше, чем платят. И намного больше! Но на чем? На кредитовании покупок айфонов и Лексусов? Так у людей нет денег уже на это все, вон, написано, импорт автомобилей упал в 6 раз… Так на чем?

И не получится ли, что подобные проценты приведут к очередной волне падения банков? Это, кстати, еще одна причина, по которой люди не станут рисковать.

В общем, нельзя было допускать банковского кризиса! Нельзя было рушить хрупкое доверие к банкам. Как? Очень просто. Надо было индексировать все вклады в манатах после первой же девальвации. Тогда и второй, возможно, не было бы… Но не сделали, не осмелились (инфляции испугались). А что теперь? Увы.

Поживем — увидим.

2 Ссылок на “О процентах по вкладам

  1. Денежная политика государств, а также вся банковская система в мире — это самое больное место современной политики. На Ютубе есть полно сайтов, показывающих как банки грабят всех и скупают все богатства мира. Что мировым правительством являются банкиры, которые управляют правительствами всех стран, включая США. Все время разносятся призывы не хранить деньги в банках, в любых, включая и банки США. С другой стороны, есть валюты стабильные и не очень. Доллар — стабильная валюта только потому, что низкая инфляция. С другой стороны, как доллар, так и евро могут рухнуть в любой момент, так как госдолг США огромный, а Евросоюз имеет проблемы. Поэтому никак не ясно в каком виде надо хранить деньги на долгий срок. Что касается местной валюты, то в России, как и на Западе, перешли на выплату зарплаты через банк. Людей вынуждают открывать счет в банке и вся зарплата оказывается на этом счету. То есть счета в банке в местной валюте есть у всех. Вовсе не надо нести деньги в банк, наоборот, приходится ходить в банк, чтобы их оттуда взять. Но эти счета без процентов. Счета с процентами — это депозиты. И это уже совсем другая история. Это отдача денег под проценты и тут возможны разные сценарии. В России в 1998 году был кризис и многие потеряли свои вклады, даже в долларах. Цены резко упали вниз, и в выигрыше оказались те, кто держал деньги дома. А были и такие, кто неплохо зарабатывал на процентах. Но риски есть всегда.

    1. Доллар стабилен просто потому, что нет другой точки отсчета. Америка может их печатать сколько угодно, ей не нужно иметь ресурсы, обеспечение и т.д. А если что не так и кто-то недоволен, — так есть ракеты.
      Кто владеет банками и кто реально правит миром, мы понятия не имеем. И понятно, что не президент США.
      Что касается зарплат, то это не счет в банке, это пустая формальность, все равно все тут же все деньги с карточки снимают. Так что речь не о зарплатах, речь именно о депозитах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *