Население всех развитых стран мира хранит свои деньги в банках. Речь не о сбережениях, речь о текущих счетах на текущие расходы. Там принято пользоваться банковскими картами (чаще кредитными, реже дебетовыми), в некоторых странах наличность встречается крайне редко.
В Азербайджане все иначе. Люди вообще далеки от таких понятий как «учетная ставка ЦБ», люди в своей массе не понимают вообще мировых финансовых тенденций. А важно ли это для нас? К сожалению, да. Постараюсь кратко пояснить суть вопроса…
Мы все видим как растут цены в магазинах. Растут не только у нас, растут по всему миру. Отчасти это вызвано проблемами с логистикой и даже с производством (привет от пандемии), но во-многом это вызвано огромными вливаниями ничем не обеспеченной наличности.
Все в США радовались, когда сначала Трамп, а потом и Байден печатали триллионы долларов и раздавали народу «в компенсацию». У нас в Азербайджане их ставили в пример и тоже хотели получать т.н. «вертолетные деньги». Отчасти это желание справедливо и оправдано: если государство не дает работать бизнесу карантинами, так пусть компенсирует ущерб! В Европе тоже печатали евро авральными темпами. Но что в итоге?
В итоге инфляция затронула весь мир. Вот и рост цен… Если бы Азербайджан был экономически независимым, то нас бы это не затронуло. Но увы: несмотря на все разговоры про «ненефтяной сектор», мы закупаем практически все группы товаров: и продовольствие, и технику, и одежду, и удобрения… Рост мировых цен на экспортируемую нами продукцию также вызывает рост цен внутренних: какой смысл продавать газ своим дешево, когда можно продать в Европу дорого? Логика есть. Справедливости нет.
Вернемся к банкам. Люди хранят там свои деньги, банки эти деньги вкладывают в чей-то бизнес (выдают кредиты), имеют с этого свою долю и платят проценты вкладчикам. Но… Во-первых, текущие счета не предполагают процентов. Наоборот, если вы храните в банке свои деньги, вы же еще и платите за это! И если берете карту — платите за ее обслуживание. Возникает резонный вопрос: а на кой черт мне этот банк и эта карта? Иметь наличность гораздо выгоднее! На Западе люди просто привыкли и покорно все это принимают. То ли ради удобства (чтобы мелочь в кармане не мешала), то ли просто «по привычке», ибо «так принято». Но у нас не Запад. Деньги карман не тянут, и привычки такой нет.
Как банкам взять деньги населения? Остаются депозиты. Но за них нужно платить проценты! Откуда? Из доходов банка. И вот тут начинаются проблемы. В свое время я подробно писал об этом в статье о «банке Стандарт» (помните такой?). С тех пор прошли годы, но ничего не изменилось: по-прежнему банки живут за счет выдачи кредитов под невиданные 20%, выдаваемые бедному населению на покупку айфона или тойоты. Кредиты такие часто невозвратные, поэтому и процент сумасшедший. Но чем больше процент, тем меньше шанс, что человек сумеет его выплатить. Круг замыкается.
Психология населения для меня вообще загадка: тебе нужен смартфон? Есть модели за 100 манат — купи! Нет, покупают за 1000 с рассрочкой на год, выплачивая по факту 1200. Не маразм ли это? При том, что все «навороты» (если они есть вообще) никто реально не использует. А уж покупать смартфон за 4000… Но у нас как? Телефон — это не средство связи, как во всем мире, это средство доказать свой статус в обществе! Видимо, такое у нас общество, где статус человека определяется не его умом и благородством, а перьями в хвосте, как у павлинов. А потом обижаемся на всякие сравнения со стороны одиозных политиков России… А чего обижаться?
Так вот, недавно наш ЦБ повысил учетную ставку. Типа, теперь кредиты будут дороже, а проценты по депозитам должны стать выше, народ побежит перекладывать деньги из стеклянной банки в банк. Не побежит. Чтобы депозит стал выгодным с учетом инфляции, процент должен быть минимум 12 в год. Но такие сейчас даже не страхуются! Да и как банк вернет такие проценты? Поднимет процент за кредит до 30? Даже фанаты айфонов, думаю, этого не переживут…
Я как-то писал, что надо бы перейти к исламскому банкингу. Ну, или чему-то подобному. О чем речь?
Банки должны выдавать кредиты ТОЛЬКО на бизнес, никаких айфонов! Приходит человек в банк, представляет свой проект бизнеса. В банке компетентные люди его оценивают, если реально — банк вкладывает средства. Но! Не под фиксированный процент от кредита, а под процент от полученной потом прибыли! Не будет прибыли — никто банку ничего не вернет.
Иначе говоря, банк покупает долю в бизнесе и рискует вместе с бизнесменом. И доход по доле, и ответственность. Банк будет заинтересован в процветании такого бизнеса, будет помогать, консультировать и т.д. Тогда и страна начнет процветать. Но есть два «но».
Во-первых, у нас не принято делать бизнес на века, как в Европе (там есть заводы и кафе с возрастом по 300 лет). У нас принято открыть бизнес, навариться за годик, перевести доход на Запад и свалить самому под пальмы. И какой дурак-банкир станет помогать в таком «бизнесе»? Не говоря о том, что сами банки у нас работают по такой же схеме (все закрытые банки по сути просто разворовывались их хозяевами).
Во-вторых, у нас развит монополизм. Можно открыть ресторанчик (после пандемии, конечно), но нельзя создать серьезное производство. О причинах писать не буду, все все знают.
Есть и в-третьих: отсутствие компетентных кадров для объективного анализа представленных бизнес-проектов. Ну и в-четвертых: коррупция среди сотрудников неизбежна: «ну как не порадеть родному человечку?» (привет от Грибоедова).
А в мире, тем временем, происходит нечто парадоксальное: все ждут падения доллара относительно других валют, золота и прочих ценностей. А он растет. То есть, он падает, но все прочие валюты падают сильнее (евро, фунт, франк и т.д.). Толковые экономисты предвещают неизбежный крах этого пузыря. Крах всячески оттягивается мировыми финансистами, но чем позже пузырь лопнет, тем громче и разрушительнее будет взрыв. Готов ли к этому Азербайджан?
Где мы храним наш Нефтяной фонд? Внутри страны, или на Западе? Если на западе, то мы полностью подчинены диктату извне, какой уж тут суверенитет? Заморозят счета одним кликом — и все. Кстати, не поэтому ли мы послушно следуем «рекомендациям» ВОЗ, тесно связанной с бигфармой?
И в чем этот фонд хранится, в каких вечных ценностях? В мыльных долларах и евро? Доля золота у нас мизерная, про криптовалюты вообще никто не думал (а ведь биткоин еще несколько лет назад стоил 300 долларов, сейчас — 60000).
Люди банкам не верят и смысла в их использовании не видят. И до сих пор сами банки не сделали ничего, чтобы привлечь клиентов. Конечно, когда у человека сотни тысяч, держать их дома опасно. Но у простых людей сбережения исчисляются простыми сотнями, в лучшем случае, десятком тысяч. Но таких людей — миллионы. И лежат эти в сумме миллиарды под подушкой, теряя стоимость.
Вот, предлагает один из наших банков дебетную карту с выплатой 4% годовых и с кешбеком в 2% на все покупки. Есть ли смысл? Я не вижу. Ибо 4% — это мелочь, а 2% возврата — тем более. Оформление карты стоит денег, обслуживание бесплатно, если на счету лежит 500 манат (сумма для многих огромная). Необходимое для безопасности карты смс-оповещение — платное. В итоге даже такая «супер» карта становится бесполезной, а то и просто убыточной! Ради чего тогда?
Так что понижай ставку, повышай ставку — ничего не изменится. Цены все равно будут расти, а доходы падать. Если только не поменять все кардинально… По идее, сейчас еще возможно (хотя многое упущено безвозвратно). Но завтра точно будет поздно…