Споры бывают и у бактерий, и у грибов. А еще бывают у людей. В том числе споры между различными ветвями власти, между разными специалистами, между властью и народом… Вообще, если влезать в лингвистику, можно прийти к весьма любопытным выводам.
Но я не о лингвистике. Я о банковской деятельности, которая, как ни крути, а касается всех нас. В нашем парламенте глава ЦБ недавно спорил с депутатами. Кто из них прав? Что в интересах граждан, а что нет? Что вообще делать в условиях глобального бардака?
Я много раз писал о недостатках нашей банковской системы. За другие страны не скажу, не сталкивался. Но у нас иногда такое впечатление создается, что банкам клиенты просто не нужны. На какие средства они создаются, для чего вообще существуют — понятно не всегда. И ведь надо еще учитывать разницу менталитетов между Западом и постсоветским пространством…
Наши депутаты пеняли главе Центробанка, что слишком большая базовая ставка ЦБ и поэтому слишком дорогие кредиты, бизнес не может развиваться. А тот отвечал, что если кредиты будут дешевыми, то и проценты по депозитам будут мизерные, и «кто тогда понесет в банк свои деньги?». А ведь правы обе стороны!
У нас нет традиции держать деньги в банке. На Западе никому в голову не приходит хранить свои накопления под подушкой, там все лежит в банке «по умолчанию». И хоть ставка до вкладу будет и вовсе отрицательной — люди не заберут оттуда свои вклады! У нас иначе. Нет ни доверия к банкам, ни привычки ими пользоваться. Народу гораздо спокойнее держать свои «кровные» при себе, иногда перебирая хрустящие бумажки и довольно цокая языком. И ведь речь не идет о масштабах дяди Скруджа, чтобы купаться в наличности! Накопления у людей весьма скромные, причем копят люди «на черный день» (чего делать на самом деле категорически нельзя, но это уже другая тема), т.е. в расчете, что «в любой момент понадобится».
И возникает вопрос: а зачем нести эти бумажки в банк? Ну, есть у человека 5000 манат (весьма значительная сумма по нашим меркам!), ну положит он ее на депозит под 4% годовых. Получит в конце года 200 манат. И что? Да инфляция за год больше! И на эти 200 манат разве что в ресторан пойти, отметить… А риски, возня, да и перебирать дома нечего, когда тоскливо…
Понятно, что если у человека есть 100000 манат, то даже эти 4% дают 4000 в год, что уже позволяет если не жить на них, то как минимум отправиться в путешествие летом. Есть резон! Да и дома такие деньги держать опасно. Но у кого есть такие запасы? У единиц… А всем остальным эти 4% бесполезны. Было бы хотя бы 12 (по 1 в месяц), — уже что-то. 50 манат в месяц — уже прибавка к бюджету, какая-никакая. Но ставка по депозиту 12% означает ставку по кредиту как минимум 20 в год. Сумасшедшая цифра, если разобраться!
А главное, что большая ставка ЦБ никак не сказывается на обуздании инфляции. Когда в США меняют ставку на 0.25%, во всем мире все биржи с ума сходят, цены на нефть, на золото — на все прыгать начинают! А у нас меняй хоть на 10% сразу — что изменится? Ничего. Как растут цены на масло и сахар, так и будут расти. Ибо от нашей ставки импорт (мировые цены на продукты) никак не зависит. Экспорт (цена на нефть), кстати, тоже. И какой смысл в этой игре ставок? Показать, что «работа идет» и «мы не хуже США можем»?
Конечно, я не экономист и кому-то мои рассуждения могут казаться дилетантской болтовней. Но я рассуждаю не с точки зрения экономической науки, а с точки зрения простого обывателя, который получает зарплату и тратит ее в магазине. А наука, в конечном итоге, и нужна для того, чтобы обыватель жил лучше!
Так что если уменьшить процент на депозиты — народ вклады заберет, даже просто из принципа! Но дорогие кредиты тормозят развитие страны, ибо бизнесмены просто боятся их брать: вдруг не пойдет проект? И что делать?
Мне кажется, что решать проблему надо кардинально. Какой будет ставка ЦБ, особого значения не имеет, да и нужна ли она вообще? А нужно вот что:
Во-первых, ставки по депозитам сделать высокими, оптимально — те самые 12% в год (психологически важная цифра) для ежемесячного изъятия. Ставки по потребительским кредитам могут быть хоть 20%, хоть больше. Я вообще считаю, что брать кредит на покупку айфона или лексуса — это дикость. Нет денег — купи Realme или бэушный KIA. Не говоря о жигуленке. Или вовсе езди на метро. Пробок меньше будет… А хочешь мнить себя крутым — ну так и плати по кредиту «круто»!
А во-вторых, с бизнесом нужно иначе. И мне кажется, стоит вовсе переходить на некое подобие исламского банкинга. То есть, если человек хочет создать бизнес, пусть докажет банку его перспективность и пусть банк войдет в долю, т.е. и прибыль на двоих, и риски тоже. Тогда и бизнесмены не будут создавать заведомо липовые «стартапы» (банк денег не даст), и банки будут заинтересованы в развитии поддерживаемого проекта, будут помогать бизнесмену где советом, где еще чем. Не деньгами едиными, как говорится…
Но для того, чтобы это все работало, сама философия банков должна быть иной. То есть, они должны быть заинтересованы в собственном развитии и должны быть честными. А пока, повторяю, создается совсем иное впечатление от их деятельности, учитывая полный бардак в офисах, зачастую наплевательское отношение к посетителям и глючные онлайн сервисы. А кое-где мне кулуарно работники банка и прямо говорили, что им «клиенты не нужны, все равно вкладывать некуда». Дело давнее, и банка того давно нет, но все равно! Это же неслыханно! Но это факт.
Не знаю, от кого зависят перемены. От депутатов парламента, от правительства, от главы ЦБ, или вовсе от активности и грамотности народа. Думаю, от всего сразу в какой-то мере. Но в любом случае, действующая банковская система не отражает ни объективные реалии и нужды страны, ни интересы населения. И ситуацию пора менять! А то как бы не опоздать в стремительно меняющемся мире…
P.S. Про банковские карты разговор нужен отдельный, ждите…