Статья откорректирована 15 октября
Почти год назад я проводил сравнение банков Азербайджана на предмет удобства работы с пластиковыми картами. Выводы были не слишком оптимистичными, но все же я нашел более-менее приемлемый вариант.
Сейчас я хотел найти возможность не просто пользоваться банковской картой, но и получать при этом хоть маленькую, но прибыль. Ведь если мои деньги лежат в банке — это уже инвестиция… К сожалению, такая возможность на рынке практически отсутствует. Пара банков дает такую возможность, но с ограничениями и с не очень подходящими условиями (главная проблема — ничтожный процент). Только один Rabitabank позиционирует услугу «Картмане» именно в том виде, как я искал. Так что если все пойдет гладко после выборов, надо будет воспользоваться…
Но поиски на банковских сайтах дали мне иной интересный материал, которым я и хотел бы поделиться в этом посте.
Конечно, большинство населения Азербайджана живут в кредит, уже много лет. Лично я противник такого образа жизни, но каждый выбирает сам. Гораздо привлекательнее обратный вариант, не брать у банка деньги под процент, а давать их ему под процент. То есть делать депрозиты. Хотя, конечно, для простых людей (и меня в том числе) жизнь на проценты нереальна… Но кто знает? Вдруг кому-то пригодится?
Тут я хочу дать список основных банков Азербайджана и условия вкладов в них. Не столько для того, чтобы мои читатели несли туда свои миллионы (сомневаюсь, что они у них есть, хотя был бы этому рад), сколько для того, чтобы проанализировать текущую ситуацию в банковской системе. Ведь нижеприведенные цифры — яркий показатель состояния экономики в стране…
Так вот, условия депозитов за последнее время сильно изменились! Ниже показана таблица самых крупных банков и условия самых «типичных» депозитов. Чаще всего есть и некоторые специальные варианты, но я их не рассматривал, не это было целью. Банки в списке представлены по алфавиту своих сайтов.
Повторяю! Я не даю никаких рекомендаций и не призываю вас пользоваться этими данными. Я хочу просто поговорить о тенденциях. А тенденции вполне такие, как я сам и ожидал. После февральского обрушения маната банки стали сторониться валют. Да, формально это даже правильно — в государстве есть своя валюта и почему люди должны пользоваться другими? Но…
Если бы наша экономика была стабильной и стрессоустойчивой, то я и сам был бы «за» двумя руками. Но СМИ продолжают писать о ежемесячном падении запасов Центробанка, что (вспоминая февраль) наталкивает на мысль о возможности еще одного манатного падения. И в этих условиях люди, естественно, боятся держать вклады в национальной валюте. Мало того, даже заговорили о планах «отпустить курс маната». Если бы при этом синхронно поднимали и манатные зарплаты, то еще ладно: доллары мало кому нужны. Но ведь цены вырастут на все! И манаты, если у кого они есть, станут бумажками…
После прошлого падения многие кинулись в банки переводить свои счета из манатов в доллары. Я еще тогда понимал, чем это кончится: запретить такое никто не может, значит нужны экономические противовесы. И вот они случились (см. таблицу ниже)! Проценты по валютным вкладам почти во всех банках намного меньше процентов манатных, а кое-где с валютой работать и вовсе перестали.
Что делать тем, у кого депозиты были в валюте? Продолжать держать их в банке? А смысл? Ведь проценты даже инфляцию не покрывают. Переводить в манаты? Но, во-первых, люди манату больше не верят (в феврале он упал на 35%, что никакие дивиденды покрыть не способны). А во-вторых, банки действительно стали резко завышать процент выплат по манатам, но при этом выходя за рамки страхования. Да, можно получить и 15% в год, но в случае чего — никакой компенсации…
При этом возрастает риск банкротства банка (в период кризисов), и это при том, что даже 15% не покроют ущерба от очередного вполне вероятного падения курса. Прошлый удар был на 35%, что ждет нас теперь?
Опять же, повторю: сам по себе курс маната не имеет большого значения для большинства граждан страны. Не курс важен, а цены! Но после февраля почти в полтора раза взлетели цены на бытовую технику, на компьютеры, да практически на все импортное! Картошка не подорожала, да. Мука тоже. Но, как говорится, «не хлебом единым»…
И что может произойти сейчас? Народ исторически не верит банкам. Азербайджан — не Англия и не Америка! У нас нет такой традиции, у нас все с удовольствием будут держать свои сбережения под подушкой. Конечно, у кого миллионы, те под подушку не положат — опасно. Но у меня нет таких знакомых и получить их мнение я не могу. Как говорит статистика, большая часть депозитов граждан (а они, как и кредиты, есть у многих!) не превышает нескольких тысяч манат (долларов). Разумеется, это не с целью жить на проценты (откуда такое счастье!), это от желания просто не потерять свои кровные…
Многие предсказывают чуть ли не падение банковской системы то ли после выборов, то ли с Нового Года. Но в «падение» верится слабо, ведь не умрет же вся страна… Да и обвал валюты — еще не смерть сама по себе для экономики. Но если банки начнут закрываться или перестанут платить проценты по вкладам — вот тогда может случиться катастрофа. Возможно, именно во избежании подобного и происходит представленное в таблице.
accessbank.az Срок Ежемесячная выплата Выплата в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 12 11.5% 2.5% 1.5% 12% 3% 2% agbank.az Срок Ежемесячная в конце срока AZN USD AZN USD 6 3% 4% - - 12 12% 7.5% - 8% 24 13.5% 8.5% 14% 9% atabank.com срок Ежемесячно в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 6 месяцев 5 2.5 2 6 3.5 3 12 месяцев 11 8 4 12 9 5 18 месяцев 11.5 9 5 12.5 9.5 6 24 месяцев 12 9.2 6 13.5 10.5 7 36 месяцев 12.5 9.5 - 14 11 - bankofbaku.com срок ежемесячно в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 6 6,00% 1,50% 1,36% 6,17% 1,61% 1,39% 12 10,00% 3,00% 2,72% 11,00% 3,50% 2,77% 18 10,00% 3,24% 3,05% 11,00% 3,74% 3,11% 24 10,00% 3,50% 3,40% 11,00% 4,00% 3,49% bankrespublika.az срок Ежемесячно в конце срока AZN USD AZN USD 6 месяцев 4.5 - 5.5 2 12 месяцев 10 3.5 10.5 4 18 месяцев 10.5 4 11 4.5 24 месяцев 11 4.5 11.5 5 36 месяцев 11.5 - 11.9 - bankstandard.com Срок Выплата ежемесячно Выплата в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 6 мес - - - 7.5% 4.50% - 12 мес 12.50% 9.50% 3% 13.00% 10.00% - 24 мес 13.00% 10.0% 4% 13.50% 10.5% - 36 мес - 10.5% - - 11.5% - demirbank.az Срок Выплата ежемесячно Выплата в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 6 мес 11.50% 2.50% - 12.00% 3.00% - 12 мес 13.00% 6.00% 4% 14.00% 7.00% 5% 18 мес 13.50% 6.25% 4,5% 14.50% 7.25% 5,5% 24 мес 14.00% 6.50% 5,25% 15.00% 7.50% 6,5% 36 мес 14.50% 6.75% 5,5% 16.00% 7.75% 7,5% expressbank.az срок Ежемесячно В конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 6 месяцев 7,0% 5,0% 1,0% 9,0% 7,0% 2,0% 12 месяцев 12,0% 8,0% 3,0% 12,9% 9,0% 4,0% 24 месяцев 12,5% 9,0% 4,0% 14,0% 10,5% 5,0% 36 месяцев 13,0% 9,5% 5,0% 14,5% 11,0% 6,0% 48 месяцев 13,5% 10,0% 5,5% 15,0% 11,5% 6,5% 60 месяцев 14,0% 10,5% 6,0% 15,5% 12,0% 7,0% ibar.az срок ежемесячно ежегодно AZN USD AZN USD 1 год 3.0% 2.0% 3.25% 2.25% 2 года 4.0% 3.0% 4.25% 3.25% 3 года 4.5% 3.5% 4.75% 3.75% 4 года 5.0% 4.0% 5.25% 4.25% 5 лет 5.5% 4.5% 5.75% 4.75% 7 лет 6.0% 5.0% 6.25% 5.25% 10 лет 6.5% 5.5% 6.75% 5.75% kapitalbank.az Срок Ежемесячная выплата Выплата в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 6 11,5% - - 12,0% - - 12 12,0% 2,0% 1,5% 13,0% 2,5% 2,0% 18 12,5% 2,5% 2,0% 13,5% 3,0% 2,5% 24 13,0% 3,0% 2,5% 14,0% 3,5% 3,0% 36 13,5% 3,5% 3,0% 15,0% 4,0% 3,5% nikoil.az AZN USD EUR 12 месяцев 14% 8.0% 6.5% rabitabank.com Срок Ежемесячная выплата Выплата в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 12 11.5% 5% - 12.5% 6.5% 3% 24 12% 5.5% - 13% 7% 3% unibank.az срок Ежемесячно в конце срока AZN USD EUR AZN USD EUR 6 месяцев 12 1.5 2 12 2 2 12 месяцев 12.5 6.5 3 13.5 7 3 18 месяцев 13 6.7 3.5 13.5 7.2 3.5 24 месяцев 12 6.8 4 13 7.3 4 36 месяцев 12 - - 13 - - xalqbank.az Срок Ежемесячная выплата AZN USD EUR 12 6% 3% 1.5%
Как видно, условия сильно различаются. Но общая тенденция вполне четкая — валюту из деятельности вытесняют. И, что интересно, проценты в евро и вовсе мизерные, либо с этой валютой банк не работает. Что это значит — понять не могу. Может, кто объяснит?
Мне сложно сказать, как сложится ситуация дальше. Но если людей будут такими методами вынуждать отказываться от валюты, начнется либо «черный рынок», либо вывоз валюты за рубеж, либо панический спрос на товары. Ибо хранить сбережения в манатах откровенно опасно.
Что может сделать государство?
1. Оставив текущую страховую ставку на процент валютных вкладов, резко поднять планку для вкладов манатных.
2. Дать банкам возможность получать прибыли не только от раздаваемых населению кредитов, но и от реальной деятельности по финансированию промышленности и сельского хозяйства. Здесь очень большой потенциал, хотя окупаемость и не быстрая.
3. Пересмотреть перечень банков, у нас их слишком много. Укрупнение банковской системы втрое (фактически должны остаться перечисленные выше банки плюс парочка еще других, возможно) увеличит как эффективность и окупаемость банков, так и свободу их деятельности.
4. В случае возникновения проблем у какого-то банка, немедленно отбирать у него лицензию и быстро возвращать людям их вклады (подлежащие страховке, конечно). Чтобы не дискредитировать всю систему…
В общем, в любом случае от самих банков мало что зависит. Я думаю, они и рады бы платить много, да не могут. И если государство не поможет банкам вернуть ставки по депозитам на приемлемый уровень, вполне реален массовый отток средств, со всеми вытекающими…